بدأت العديد من الشركات في مختلف المقاطعات الكندية في تقديم قروض عقارية إسلامية أو “حلال” , بما يتوافق مع القانون الكندي والشريعة الإسلامية التي تحرم الربا على شكل دفع الفائدة على مبلغ القرض الأساسي ، لكن هذه البرامج ليست مجانية لمجرد خلوها من رسوم التمويل , ولا يزال المسلمون الذين يبحثون عن رهن عقاري حلال يدفعون تكاليف الحمل إلى مؤسسة مالية للحصول على قرض لشراء منزلهم.
الاختلافات الهيكلية
ووفقًا لمقدمي خدمات الرهن العقاري الحلال ، يمكن أن تشمل الاختلافات الهيكلية مصدر الأموال المقترضة ، فضلاً عن الاختلافات القانونية. بعض الرهون العقارية تشبه إلى حد بعيد نظام “الإيجار المنتهي بالتملك” ، حيث يكون مقدم الرهن العقاري أيضًا مالكًا للمنزل. هناك أيضًا هياكل قانونية يتم فيها فرض رسوم بدلاً من مدفوعات الفائدة القياسية , وعلى الرغم من أن الرهون العقارية الحلال لا تزال تكلف المال تمامًا مثل الرهن العقاري التقليدي ، فإن الطريقة التي يتم بها تنظيم هذه الرسوم تحدث فرقًا كبيرًا ، وفقًا لخبراء مثل وليد حجازي.
محاذير
وبدأت شركات مثل “أوكفيل إقرز” التي تتخذ من أونتاريو مقراً لها في تقديم قروض عقارية حلال , واضاف حجازي الأستاذ المشارك للتحليل الاقتصادي والسياسة في كلية روتمان للإدارة بجامعة تورنتو “سينظر الكثير من الناس إلى التمويل الإسلامي ويقولون ، بدلاً من دفع الفوائد ، إنك تدفع أرباحًا ، لذا فهي حقًا نفس الشيء. وأعتقد أن هذا مخادع. … إن كيفية الوصول إلى النتيجة مهمة حقًا ، وهناك الكثير والكثير الاديان حيث هذا هو الحال”
ارتفاع الطلب
وقال المؤسس زهير نقفي إنه مع عدم وجود تسويق تقريبًا ، تشهد شركته بالفعل ارتفاعًا في الطلب , وهاجر نقفي إلى كندا من قطر في عام 2020 ، لكنه كان يعمل على إطلاق التمويل الإسلامي في كندا لسنوات قبل ذلك , وقال نقفي : “تتأخر كندا بنحو 20 عامًا في التمويل الإسلامي مقارنة بالدول المتقدمة الأخرى مثل الولايات المتحدة والمملكة المتحدة”.
ببنية الرهون
أوضح وليد حجازي ، أنه “عندما سمع الناس في كندا والولايات المتحدة أن التمويل الإسلامي يحظر الفائدة ، فإننا في الغرب افترضنا تلقائيًا أن المال مجاني” , ليس هذا هو الحال ، كما يقول حجازي ، الذي ركزت أبحاثه على منتجات التمويل الإسلامي , وقال “الأشخاص الذين يحصلون على قروض عقارية إسلامية لا يزالون يدفعون مبلغًا مشابهًا كنت ستدفعه إذا حصلت على رهن عقاري تقليدي. الأمر يتعلق فقط ببنية هذه الرهون العقارية المختلفة”.
مصادر تمويل
وقال نقفي إنه نظرًا لأن سوق التمويل الإسلامي أقل تطورًا في كندا ، فقد كان من الصعب العثور على مصادر تمويل حلال ومقبولة دينياً لإقراض الرهون العقارية. هذا يمكن أن يعني أن التكاليف أعلى لأن الأموال أكثر ندرة , علاوة على ذلك ، هناك تكاليف إدارية إضافية يجب توزيعها على قاعدة عملاء أصغر , وقال : “علينا أن نضيف هامشًا بنسبة 1.5 في المائة لتغطية تكاليفنا ، على نحو فعال للغاية ، مما يجعل الرهن العقاري لدينا أغلى بنسبة أربعة في المائة تقريبًا من رهن بنك رويال أوف كندا أو سكوشا بنك لمدة خمس سنوات ، على سبيل المثال”.
التكلفة أعلى
كما تقدم مؤسسة حلال المالية الكندية ومقرها إدمونتون قروضًا عقارية حلالًا , وأشار المؤسس المشارك توماس لوكاسزوك إلى أن المخاطر يمكن أن تكون أعلى بالنسبة للمقرضين , ووفقًا للوكاسزوك ، لا يمكن لشركته حجز منزل بسبب القيود الإسلامية , هذا يمكن أن يعني رسوم أعلى للتخفيف من تلك الفرصة المالية , وقال لوكاسزوك : “الخطر أعلى ، وبالتالي التكلفة أعلى … ونحن نتعامل أيضًا مع كتلة حرجة أصغر بكثير”.
المستأجرون
ووفقًا لإحصاءات كندا ، من بين أكثر من 1.7 مليون مسلم ، يعيش أكثر من 800000 في “مسكن يسكنه المستأجرون” بدلاً من امتلاك المنزل الذي يعيشون فيه , وبالنسبة لشركات مثل “كانديان هلال فينانشال كوروبريشن” أو”إيقاز” يمثل ذلك سوقًا مستهدفًا كبيرًا , ويعتقد نقفي أن التكاليف ستنخفض مع نمو أعمال الرهن العقاري الحلال ، لأنه يرى أن وجود مجموعة أكبر من العملاء يعني انخفاضًا في مخاطر التخلف عن السداد بالنسبة للمقرضين , وقال نقفي : “مع مرور الوقت ، سيدرك البنك ومن يمول إقراز أو الشركات الإسلامية الأخرى أن المخاطر ليست بالقدر الذي يحسبونه به ، وبالتالي ستنخفض تكلفة التمويل”.
التنظيم والتأمين
فيما أشار كل من لوكاسزوك و نقفي إلى التحديات المتعلقة بالتنظيم والتأمين في كندا , ولا يقوم العديد من مقدمي خدمات تأمين الرهن العقاري بتأمين الرهن العقاري الإسلامي كقاعدة عامة ، لأن الهياكل القانونية يمكن أن تختلف باختلاف مقدم الخدمة , في حين قال تقرير صدر عام 2010 لمؤسسة الرهن العقاري والإسكان الكندية إن المنتجات المالية الإسلامية يجب ألا “تمثل أي صعوبات معينة” بموجب معايير المحاسبة الكندية ، إلا أنها بعد سنوات لا تزال بعيدة عن الانتشار وهناك قضايا قانونية تدخل حيز التنفيذ مثل من هو المسجل على سندات ملكية الأرض ، وما إذا كان عقد الإيجار بغرض التملك يخضع لتشريعات المالك والمستأجر في مختلف المقاطعات.
التحدي الكبير
وأكد حجازي أن “التحدي الكبير الآخر داخل كندا هو البيئة التنظيمية التي تجعل من الصعب إصدار رهن عقاري إسلامي مقارنة بالرهن العقاري التقليدي” , وأوضح نقفي : “لقد كان تحديًا للناس بصفتهم دخيلًا ، وداخلاً جديدًا إلى كندا ، وكمسلم ، اقتحام دوائر باي ستريت في تورنتو” , وقال “لقد استغرق الأمر أكثر من عامين للحصول على ثقة وقبول الناس الموجودين هناك” , ومع ذلك ، فإن سوق الرهن العقاري الإسلامي متطور بما يكفي مع وجود العديد من مزودي الرهن العقاري الإسلامي في جميع أنحاء البلاد
إقرأ ايضاً
مشاركة كندية في مهرجان الشارقة للفنون الإسلامية
الحكومة الكندية تعين ممثلًا خاصًا لمحاربة “الإسلاموفوبيا”
برلماني كندي يطالب بتطبيق قانون لمحاربة “الإسلاموفوبيا”
